Половина из набравших 42 триллиона рублей кредитов и займов россиян с трудом обслуживает их. Почти половина опрошенных «Левада-центром» заемщиков с ипотечными или потребительскими кредитами сообщили о том, что им трудно выплачивать долги. 35% испытывают «небольшие трудности» с погашением кредитов, 12% – большие трудности и примерно 1% не имеют возможности платить по кредитам.
Похожий результат показал проведенный год назад опрос НАФИ: 50% заемщиков признались, что в им в течение последнего года «приходилось сталкиваться с финансовыми затруднениями при выплате кредита».
Несмотря на сложности, люди продолжают активно набирать кредиты. По данным ЦБ, на 1 июля они были должны по кредитам и займам почти 42 трлн руб.: 38,9 триллионов – банкам; 1,4 триллиона – по переупакованной в ценные бумаги ипотеке; 0,7 триллиона – микрофинансовым организациям и почти триллион – юридическим лицам и нерезидентам. За январь-август розничный портфель банков вырос почти на 13%. Количество заемщиков неуклонно растет, отмечал ЦБ: по его данным, к июлю их было уже более 50 миллионов, за год их стало на 3,6 млн человек больше.
Особенно тревожит ЦБ рост количества серийных заемщиков, имеющих три и более кредитов. За год их стало на 2,2 млн человек больше, а всего их более 13 миллионов. Среднее количество кредитов у людей, получивших необеспеченный потребительский кредит, за год выросло с 2,8 до 3,4. При ипотечном буме практические не изменилось количество ипотечных заемщиков без других кредитов, зато более, чем на треть выросло количество тех, у кого в дополнение к ипотеке есть хотя бы один необеспеченный кредит, а полмиллиона россиян обслуживают одновременно ипотеку и автокредит.
«Люди берут кредиты и от плохой жизни, от безысходности — не хватает доходов, и от хорошей жизни — от того, что за счет будущих доходов, в которых они уверены, они могут профинансировать улучшение жизни сейчас», – объясняла председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Стремительно растущие зарплаты позволяют людям справляться с долгами, а также открывают доступ к кредитам тем, кто раньше не мог их себе позволить.
Пока россияне относительно неплохо обслуживают долги. ЦБ оценивает проблемные кредиты населения к концу июля в 1,6 трлн руб., это 4,2% розничного портфеля банков. Последний год эта доля стабильна и даже немного снижалась, что естественно при быстром росте кредитования, но в июле выросла на 0,1 процентного пункта. Доля проблемных необеспеченных потребительских кредитов составила 7,7%, ипотечных – 0,7%.
ЦБ связывает рост просрочки с тем, что «кредиты, выданные по высоким ставкам в период бурного роста розничного кредитования (март – сентябрь 2023 г.) постепенно вызревают». Он отмечал, что ранние индикаторы сигнализируют о том, что люди стали чаще допускать просрочку по кредитам наличными: по кредитам, предоставленным начале этого года, на третий месяц с момента выдачи в просрочке более 30 дней было вдвое больше, чем годом ранее: 1,2% против примерно 0,5%. Эти доли слишком малы, считает профессор РЭШ Олег Шибанов, по мнению которого, банки не наблюдают ухудшение качества этих «винтажей». Тем не менее они начали активнее формировать резервы по кредитам физлицам: за II квартал стоимость риска (отношение сформированных резервов к выданным кредитам) выросла в 1,5 раза – с 1,6% до 2,4%, что выше среднего показателя за 2018-2021 годы, отмечал ЦБ.
51% заемщиков, которые, по данным «Левада-центра», не имеют проблем с погашением кредитов, – это максимальный результат за всю историю таких опросов. В 2019-2021 гг. их было 31-35%. Россияне довольно ответственно подходят к обслуживанию кредитов. Подавляющее большинство (72%) считает неприемлемым даже небольшую задержку платежа, показал прошлогодний опрос НАФИ. Доля таких ответственных за пять лет заметно выросла: в 2018 г. их было 54%.
